La refinanciación puede ser una gran medida si puede obtener una tasa hipotecaria más baja o liquidar su préstamo hipotecario en menos tiempo. Al refinanciar su préstamo hipotecario, reemplazará su hipoteca actual por una nueva que tiene un monto de préstamo y una tasa de interés diferentes.
Ahora que las tasas hipotecarias están comenzando a bajar, más propietarios podrán beneficiarse de la refinanciación.
Incluso si no puede obtener una tasa más baja, puede optar por refinanciar por otras razones. Todo depende de tu situación financiera y de lo que planeas hacer con el efectivo.
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Tasas actuales de hipotecas y refinanciamientos
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| Producto | Tasa de interés | ABR |
|---|---|---|
| BRAZO 7/1 | 5,92% | 6,95% |
| Jumbo a tipo fijo a 15 años | 5,79% | 5,87% |
| BRAZO 5/1 | 5,80% | 6,90% |
| VA de tasa fija a 30 años | 6,22% | 6,27% |
| tasa fija a 15 años | 5,48% | 5,56% |
| tasa fija a 30 años | 6,20% | 6,24% |
| tasa fija a 20 años | 6,01% | 6,07% |
| 5/1 BRAZO jumbo | 5,63% | 6,71% |
| 10/1 BRAZO | 6,28% | 6,81% |
| FHA de tasa fija a 30 años | 5,99% | 6,04% |
| Jumbo de tasa fija a 30 años | 6,33% | 6,38% |
| 7/1 BRAZO jumbo | 5,63% | 6,67% |
| Refinanciamiento de la FHA a tasa fija a 30 años | 6,15% | 6,19% |
| Refinanciamiento jumbo a tasa fija a 15 años | 5,91% | 5,99% |
| Refinanciamiento a tasa fija a 30 años | 6,22% | 6,26% |
| Refinanciamiento jumbo a tasa fija a 30 años | 6,30% | 6,35% |
| Refinanciamiento ARM 10/1 | 6,23% | 6,83% |
| Refinanciamiento a tasa fija a 15 años | 5,51% | 5,59% |
| Refinanciamiento VA a tasa fija a 30 años | 6,31% | 6,35% |
| Refinanciamiento a tasa fija a 20 años | 6,03% | 6,08% |
| Refinanciamiento jumbo 5/1 ARM | 5,63% | 6,71% |
| Refinanciamiento jumbo 7/1 ARM | 5,57% | 6,64% |
| Refinanciamiento ARM 5/1 | 5,67% | 6,75% |
| Refinanciamiento ARM 7/1 | 5,79% | 6,74% |
Actualizado el 02 de octubre de 2024.
Tasas de interés y tendencias actuales de refinanciación
Desde principios de 2022, las tasas hipotecarias se han más que duplicado en respuesta a la alta inflación y una serie de aumentos de las tasas de interés por parte de la Reserva Federal.
El aumento de las tasas efectivamente pone un freno a la actividad de refinanciamiento, pero eso está comenzando a cambiar en 2024.
Después de varios meses de inflación más débil y enfriamiento del mercado laboral, la Reserva Federal recortó las tasas de interés en un 0,5% el 18 de septiembre. Los expertos dicen que esto es un buen augurio para las tasas hipotecarias, que están influenciadas indirectamente por las decisiones políticas de la Reserva Federal y las perspectivas económicas generales.
Después de pasar la mayor parte del año en torno al 7%, las tasas de refinanciamiento han caído significativamente a alrededor del 6,2%.
En este punto, cualquiera que haya comprado una casa cuando las tasas estaban por encima del 7% ya puede beneficiarse de una refinanciación. Dado que la mayoría de los propietarios de viviendas todavía tienen tasas hipotecarias inferiores al 5%, es poco probable que veamos un repunte significativo en la actividad de refinanciación por el momento.
“Hay mucha gente que ha estado esperando para refinanciar. La pregunta es: ¿a qué ritmo se abrirán las compuertas? Mi estimación es del 5,5%”.
¿Caerán las tasas de interés este año?
La mayoría de los pronósticos económicos dicen que las tasas hipotecarias se acercarán al 6% para fines de 2024. Dependerá de qué tan rápido la Reserva Federal reduzca las tasas de interés y cómo responda la economía.
El banco central proyecta una reducción adicional del 0,5% este año. Si la inflación vuelve a repuntar, la Reserva Federal podría posponerla hasta 2025.
De todos modos, los expertos no esperan una disminución dramática de las tasas hipotecarias en el corto plazo. Las tasas hipotecarias generalmente tienden a aumentar rápidamente pero a caer lentamente. Podría pasar hasta mediados de 2025 hasta que veamos tasas de refinanciación hipotecaria más cercanas al 5,5%.
¿Qué es la refinanciación?
Cuando refinancia su hipoteca, cancela su hipoteca existente con un nuevo préstamo hipotecario que viene con nuevas tasas y términos. Si aseguró su hipoteca existente cuando las tasas de interés eran más altas que hoy, refinanciar a una tasa más baja puede ahorrarle dinero en su pago mensual o permitirle liquidar el préstamo más rápido (y a veces ambas cosas).
Razones para considerar la refinanciación
Hay muchas buenas razones para refinanciar cuando las condiciones son adecuadas. Algunos de los escenarios más comunes incluyen:
- Reduce tus pagos mensuales: Cambiar a un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja o un plazo de pago más largo puede reducir el pago mensual de su hipoteca. La cantidad que ahorrará cada mes depende del tamaño de su hipoteca y de cuánto menor sea la nueva tasa de interés en comparación con su préstamo anterior. La mayoría de los expertos recomiendan refinanciar si puede reducir su tasa de interés en un 0,75%.
- Liquide su hipoteca antes: Si su hipoteca original era un préstamo a 30 años, podría refinanciarla para liquidarla antes. Con una tasa de interés más baja, es posible que pueda cambiar a un préstamo a 15 años y aún tener un pago mensual manejable. Reducir la duración de la hipoteca también reduce la cantidad total de intereses que pagará durante la vigencia del préstamo.
- Sacar efectivo de su casa: Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, usted solicita un nuevo préstamo que es mayor que lo que debe en su préstamo anterior y toma la diferencia como pago en efectivo. Muchos propietarios utilizan un refinanciamiento con retiro de efectivo para pagar las mejoras en el hogar.
- Cambie a un préstamo a tasa fija: Si tiene una hipoteca de tasa ajustable, cambiar a un préstamo de tasa fija podría ser una buena decisión. La refinanciación puede ayudarle a reducir el riesgo futuro, según Jason Fink, profesor de finanzas en la Universidad James Madison en Harrisonburg, Virginia. Asegurar una hipoteca de tasa fija brinda previsibilidad y protección contra futuros aumentos de tasas.
- Eliminar el seguro hipotecario privado: La mayoría de los préstamos requieren seguro hipotecario privado si paga menos del 20% al comprar una casa. A medida que los precios de las viviendas han aumentado, es posible que haya cruzado el umbral del 20% del capital, lo que le brinda la oportunidad de refinanciar sin PMI. (También puede pedirle a su prestamista actual que elimine el PMI sin refinanciar).
Razones para no refinanciar
- Las tarifas son demasiado altas: Si bien la refinanciación puede ahorrar dinero a largo plazo, deberá pagar costos de cierre por adelantado que pueden sumar miles de dólares.
- Las tasas de interés son más altas: Si las tasas de interés han aumentado y su plazo de pago es el mismo, sus pagos aumentarán y no ahorrará dinero.
- Estás planeando mudarte pronto: Podría llevar algunos años recuperar sus tarifas de refinanciamiento. Si espera mudarse dentro de unos años, es posible que los problemas y los gastos de refinanciar ahora no tengan sentido.
- Ya casi has terminado de pagar tu hipoteca: Las hipotecas están diseñadas para que los pagos de intereses más altos se realicen durante los primeros años. Cuanto más tiempo haya tenido la hipoteca, más se destinará su pago mensual a pagar el capital. Si refinancia más adelante en el plazo del préstamo, volverá a pagar principalmente intereses en lugar de generar capital.
Diferentes tipos de refinanciación
Existen algunas opciones diferentes para refinanciar una hipoteca. A continuación se muestra un desglose de algunas de las diferentes formas de reemplazar su préstamo hipotecario actual:
Un refinanciamiento de tasa y plazo reemplaza su hipoteca con una nueva tasa y/o plazo con uno de dos objetivos: ahorrar dinero o liquidar el préstamo más rápido. Por ejemplo, podría decidir refinanciar una hipoteca a 30 años con una tasa de interés del 7,5% con una nueva hipoteca a 30 años con una tasa de interés del 6,5% para reducir sus cargos por intereses. O es posible que le queden 20 años en una hipoteca a 30 años y opte por refinanciar con una hipoteca a 15 años (idealmente con una tasa de interés más baja) para acelerar el cronograma de pago.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca existente con un nuevo préstamo que vale más que su préstamo actual. El objetivo de un refinanciamiento con retiro de efectivo es aprovechar el valor líquido de su vivienda y pedir prestado efectivo a una tasa más baja para cubrir un gasto importante, como remodelar su cocina o pagar la universidad.
Si tiene una hipoteca respaldada por la FHA o la VA, es posible que pueda calificar para un refinanciamiento simplificado. Esto “agiliza” el proceso al eliminar parte del papeleo adicional involucrado, incluida una nueva tasación de vivienda o documentación de prueba de ingresos. Los refinanciamientos simplificados de VA se conocen comúnmente como VA IRRRL o préstamo de refinanciamiento con reducción de tasas de interés.
Cómo obtener la mejor tarifa de refinanciación
Obtener la tasa de refinanciamiento más baja disponible es similar a obtener la tasa más baja posible en un préstamo para compra nueva: comienza con sus finanzas personales. Evalúe su informe crediticio al menos 30 días antes de solicitar un refinanciamiento. Si hay alguna información incorrecta, discútala. Los acreedores tienen 30 días para confirmar la exactitud de la información o eliminarla de su informe. Eliminar información inexacta puede mejorar su puntaje crediticio y posiblemente ayudarlo a calificar para una tasa de interés más baja.
Tomar medidas para mejorar su crédito, incluido el pago de tarjetas de crédito, puede reducir el riesgo asociado con su nuevo préstamo. También es importante comparar opciones de varios prestamistas. Además de obtener la tarifa más baja, comparar precios puede ayudarlo a encontrar opciones con tarifas más bajas para ayudarlo a ahorrar en los costos de cierre.
Cómo solicitar la refinanciación de mi préstamo hipotecario
1. Obtenga su crédito en excelente forma: Si bien los prestamistas convencionales aprobarán solicitudes de refinanciamiento con una puntuación de crédito de 620 o más, las mejores tasas se otorgan a los prestatarios con puntuaciones de 740 o más.
2. Calcule cuánto valor líquido de su vivienda tiene: ¿Cuánto vale su casa y cuánto dinero debe todavía en su hipoteca actual? La diferencia es el valor líquido de su vivienda. En pocas palabras, cuanto mayor sea su capital, mejor se verá ante los ojos de un prestamista.
3. Compare varias ofertas: No es necesario que refinancie su hipoteca con su prestamista actual, aunque vale la pena comenzar con ellos para ver qué pueden ofrecer. Algunos prestamistas no aplicarán ciertas tarifas a los prestatarios actuales que deseen refinanciar. Asegúrate de comparar otras opciones. Comparar precios es la clave para ahorrar dinero, ya sea que esté comprando alimentos o una nueva hipoteca.
4. Bloquea tu tarifa: Las tasas han aumentado sustancialmente desde que la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas de interés, por lo que es importante fijar una tasa una vez que encuentre una que se adapte a sus necesidades. Si no lo hace, podría terminar pagando más. Asegúrese de preguntar acerca de un bloqueo de tasa flotante, que le permite aprovechar tasas de interés más bajas si están disponibles.
5. Comunicar: Una vez que se haya decidido por un prestamista, es importante responder a las solicitudes de documentación financiera. Cuanto más rápido responda, más rápido podrá cerrar el nuevo préstamo y más rápido podrá comenzar a ahorrar dinero con su tasa más baja.
Preguntas frecuentes
No necesita refinanciar con el mismo prestamista que su hipoteca original, aunque podría ser una buena opción si la rapidez y la conveniencia son importantes para usted. Comience por contactarlos para ver qué opciones de refinanciamiento ofrecen. Para priorizar la obtención de la tasa más baja, intente buscar un prestamista diferente y compare al menos dos ofertas de préstamos diferentes. Si otro prestamista le ofrece una mejor tasa, puede optar por él o utilizar las cotizaciones para negociar una mejor tasa con su prestamista actual.
Puede haber una ligera diferencia entre las tasas promedio de refinanciamiento y las tasas promedio de préstamos para compra (la hipoteca inicial contratada sobre la vivienda). La mayor diferencia entre comprar una casa nueva y refinanciar su hipoteca actual tiende a estar en los costos de cierre. Los costos de cierre de las refinanciaciones son más bajos, con un promedio de menos del 1% del monto total del préstamo. Hay algunas excepciones en Nueva York, Pensilvania y Delaware, donde los costos de cierre son significativamente más altos.
La refinanciación implica pagar los costos de cierre, aunque los costos tienden a ser menores que con un préstamo para nueva compra. Debe esperar pagar entre el 2 % y el 5 % del valor total de la hipoteca, según el tamaño del préstamo, aunque es posible que pueda transferir los costos de cierre al saldo de su préstamo. En 2021, los costos de cierre promedio para refinanciar una hipoteca para una vivienda unifamiliar sumaron $2,375, según datos de ClosingCorp. Esa cifra no incluye ningún impuesto local, que puede sumar miles en ciertas partes del país.
Para determinar si la refinanciación tiene sentido financiero, debe determinar su punto de equilibrio, es decir, cuándo sus ahorros proyectados son mayores que los costos asociados con la refinanciación del préstamo. En última instancia, esto se reduce a cuánto tiempo planea vivir en la casa. Por ejemplo, si va a pagar $6,000 para refinanciar su hipoteca a una tasa más baja, deberá determinar si permanecerá en la casa el tiempo suficiente para que los ahorros mensuales totales sumen más de $6,000.
