Los prestatarios australianos tentados por hipotecas a tipo fijo más bajo no deberían lanzarse a ello demasiado pronto, en medio de predicciones de ofertas aún mejores en oferta en 2025.
Macquarie Bank recortó el jueves sus tipos fijos a dos y tres años en 20 puntos básicos hasta el 5,39 por ciento, ahora el tipo hipotecario más bajo de Australia fuera de un préstamo verde.
Las tasas fijas a cuatro y cinco años se redujeron en 40 puntos básicos aún más dramáticos, también al 5,39 por ciento, para los prestatarios con un depósito hipotecario del 30 por ciento.
Los tipos fijos de Macquarie son significativamente más bajos que su tipo variable más competitivo del 6,14 por ciento.
Pero sus tipos fijos más bajos no son mucho más bajos que el tipo variable más bajo de Australia del 5,75 por ciento ofrecido por Abal Banking, una filial del Banco Árabe.
Todos los bancos importantes ofrecen tipos variables que empiezan con un “seis” y tipos fijos que empiezan con un “cinco”, inundando a los prestatarios con ofertas tentadoras en los últimos meses.
Los mercados financieros esperan que el Banco de la Reserva reduzca la tasa de efectivo cuatro veces el próximo año desde un máximo de 12 años del 4,35 por ciento.
Pero antes de optar por una tasa fija más baja, los prestatarios deben ser conscientes de que podrían perderse ofertas aún mejores en 2025.
Se enfrentarán a tarifas de decenas de miles de dólares si cambian de opinión acerca de fijar la tasa de su hipoteca a medida que las tasas variables caen aún más.
Sally Tindall, directora de análisis de datos de Canstar, dijo que fijar una tasa hipotecaria ahora todavía era una gran apuesta, considerando que era probable que los bancos aún recortasen sus tasas fijas y variables.
Los prestatarios australianos ahora se sienten tentados con hipotecas a tasa fija más bajas en medio de predicciones de grandes recortes de tasas en 2025 y 2026.
“Para alguien que busca pagar el menor interés posible, es una apuesta porque simplemente no sabemos cuál será la tasa de efectivo y qué tasas hipotecarias dentro del plazo de tasa fija”, dijo al Daily Mail Australia.
‘Una vez que te fijas, tienes que aguantar esa tasa fija.
“A menudo usted puede tener que pagar costosas tarifas de ruptura porque el banco perderá dinero como resultado de que usted incumpla el contrato y puede cobrarle por cualquier pérdida en la que pueda incurrir”, dijo la señora Tindall.
El mercado de futuros interbancarios a 30 días indica que los recortes de tasas deberían comenzar en febrero del próximo año, y ha descontado cuatro recortes de tasas del Banco de la Reserva en 2025 que reducirían la tasa de efectivo al 3,35 por ciento por primera vez desde marzo de 2023.
Si esas predicciones se materializaran, RateCity calculó que un prestatario con una hipoteca de $600,000 estaría en $1,104 al año peor en pagos, si optara por un plazo de 12 meses. Tasa fija del 5,5 por ciento con Geelong Bank en lugar de tasa variable del 5,75 por ciento con Abal Banking.
El Commonwealth Bank es aún más optimista sobre la política monetaria, y su jefe de economía australiana, Gareth Aird, pronostica cinco recortes de tasas para fines de 2025 que reducirían la tasa de efectivo al 3,1 por ciento por primera vez desde febrero de 2023.
Sally Tindall, directora de análisis de datos de Canstar, dijo que fijar una tasa hipotecaria ahora todavía era una gran apuesta, considerando que era probable que los bancos siguieran recortando sus tasas fijas y variables.
Los generosos recortes de tipos que se pronostican para 2025 no desharán los 13 aumentos de tipos del RBA en 2022 y 2023, que fueron los más agresivos desde finales de los años 1980.
Pero supondrían el mayor alivio en un año desde junio de 2019 hasta marzo de 2020, cuando los tipos se redujeron en 125 puntos básicos durante los incendios forestales y el inicio de la Covid.
“A medida que nos acercamos a un recorte de los tipos de interés en efectivo, esperamos que bajen más tipos de interés fijos”, afirmó la señora Tindall.
“Durante los últimos tres meses, literalmente ha estado lloviendo recortes de tipos fijos.”
Las hipotecas a tasa fija representaron menos del 2 por ciento de las hipotecas nuevas y refinanciadas en julio, según mostraron datos de la Oficina de Estadísticas de Australia.
Esto estuvo muy por debajo del máximo histórico del 46 por ciento en julio de 2021, cuando la tasa de efectivo del Banco de la Reserva estaba en un mínimo histórico del 0,1 por ciento y los bancos ofrecían tasas hipotecarias fijas que comenzaban con un ‘dos’ o, en algunos casos, un ‘uno’.
“En este momento, el arreglo está completamente en la nariz de los prestatarios; el futuro es todavía muy incierto”, afirmó la señora Tindall.
“La gente está optando por seguir con un tipo de interés variable porque, en su opinión, las consecuencias de equivocarse son menos riesgosas que fijar un tipo de interés fijo sólo para ver cómo los tipos variables caen en picado y quedarse con un tipo hipotecario no competitivo, especialmente cuando una hipoteca es, para muchas familias, el mayor gasto mensual.’
El mercado de futuros interbancarios a 30 días espera que los recortes de tipos comiencen en febrero del próximo año, y ha descontado cuatro recortes de tipos del Banco de la Reserva en 2025 que reducirían el tipo de interés al 3,35 por ciento por primera vez desde marzo de 2023.
Los menores costos de financiación mayorista también significan que los bancos pueden seguir recortando sus tasas hipotecarias variables a medida que el RBA flexibiliza la política monetaria, y se prevé que la inflación subyacente caiga dentro de su objetivo del 2 al 3 por ciento para fines de 2025.
Aquellos que estén considerando fijar su tasa hipotecaria deben recordar lo que sucedió a principios de 2008, cuando las tasas de interés aumentaron dos veces, hasta un máximo de 12 años del 7,25 por ciento, sólo para que el RBA las redujera seis veces entre septiembre de 2008 y abril de 2009.
Esto redujo a más de la mitad la tasa de efectivo al 3 por ciento -hundiéndose a niveles no vistos desde la década de 1960- cuando el RBA se embarcó en enormes recortes de 100 puntos básicos en octubre, diciembre y febrero.
Aquellos que fijaron su tasa hipotecaria en 9 por ciento resultaron quemados cuando el Banco de la Reserva recortó las tasas para estimular la economía durante la crisis financiera global.
“Era una de las muchas razones por las que los australianos no son grandes reparadores: mucha gente fijó sus tipos justo antes de la crisis financiera mundial porque pensaba que los tipos de interés iban a empezar a subir y fijaron lo que acabó siendo un tipo de interés muy alto. tipo fijo sólo para que llegara la crisis financiera mundial y el tipo de interés en efectivo empezó a caer en picado”, dijo la señora Tindall.
Sin embargo, los prestatarios de tipos de interés variables también deben ser conscientes de que los principales bancos en 2020 no traspasaron íntegramente los recortes de tipos del RBA.
Pero siempre pueden negociar un mejor acuerdo incluso antes de que comiencen los recortes de tipos.
“Muchos prestatarios decidirán permanecer con una tasa variable, pero saben que esa tasa variable es, por definición, negociable, por lo que si desea obtener un alivio de la tasa en 2024, levante el teléfono de su banco y regatee con ellos”, dijo. dicho.
