William Ubbens, de 93 años, ya lleva casi un cuarto de siglo de jubilarse y espera muchos años más por delante, con los bolsillos llenos.
Al comienzo del nuevo milenio, Ubbens y su esposa decidieron iniciar una nueva etapa en su vida. “Mi esposa dijo: ‘Eso es todo. Quiero que vendas el negocio'”.
Así que vendió su empresa de seguros de 45 años para entrar oficialmente en los años dorados con su esposa.
Veinticuatro años después y ahora viudo, Ubbens dijo que había logrado vivir cómodamente y que todavía tiene suficiente dinero para durar hasta su 110 cumpleaños. Él atribuye su estilo de vida frugal y su arduo trabajo.
“No pierdo dinero”, dijo.
“La gente me dice: ‘¿Por qué no te compras un auto nuevo? Tienes un Ford 2010′”, dijo Ubbens. “Pero ya sabes, la cuestión es que soy viejo. Así que tenemos que envejecer juntos”.
Históricamente, la jubilación ha durado alrededor de dos décadas, pero para algunos canadienses ahora se está extendiendo al doble de esa cantidad de tiempo, ya que muchos viven hasta los 90 años o más. Eso está haciendo que algunos reconsideren sus inversiones, ahorros, gastos y cuándo jubilarse mientras buscan estirar sus fondos de jubilación más que nunca.
Statistics Canada publicó esta semana nuevas proyecciones que sugieren que el número de canadienses mayores de 85 años podría más que triplicarse para 2073, mientras que el número de centenarios podría casi multiplicarse por 10, superando los 106.000.
La planificación de la jubilación requiere pensar en el horizonte temporal, la cantidad de dinero necesaria y asegurarse de que el dinero dure, dijo Kurt Rosentreter, planificador financiero certificado de Manulife Wealth. La pregunta principal es cuándo jubilarse.
“Ese es un factor importante en la planificación”, dijo. “Si alguien se jubila a los 55 años, literalmente podría vivir medio siglo sin recibir dinero nuevo, en una sociedad que cada día encarece más la vida”.
La creciente inflación y las tasas de interés descarrilaron los presupuestos familiares de muchas personas en los últimos años, incluidos los adultos jubilados con ingresos fijos. Un estudio del Instituto Nacional sobre el Envejecimiento de 2023 muestra que la principal preocupación entre los canadienses de 50 años o más era la inflación, seguida del miedo a quedarse sin dinero en la vejez.
Hank Kuntz, de 92 años, no esperaba vivir tanto y rara vez pensaba mucho en sus ahorros para la jubilación.
“Creo que mi padre era el mayor de toda su generación y tenía 87 años y medio cuando falleció”, dijo. Cuando Kuntz tenía veintitantos años, recordó haber pensado: “¡Santo cielo! ¡Sesenta y cinco! Seré un anciano para entonces”.
Kuntz dijo que 65 años era la “edad normal de jubilación” cuando dejó de trabajar como contador en 1997. Comenzó a disfrutar de la vida post-laboral y ocupó su tiempo como voluntario en un grupo de discapacitados. Pero no necesariamente esperaba estar revisando sus finanzas más de 25 años después.
“Nunca planeé tanto”, dijo sobre su retiro.
Tiene ingresos regulares provenientes del Plan de Pensiones de Canadá, del Seguro de Vejez y de ahorros registrados para la jubilación. Vive en una casa de retiro y si algunos de sus ahorros se agotan, Kuntz dijo que podría continuar viviendo cómodamente con otros ingresos de las inversiones que comenzó hace casi cinco décadas.
Quedarse sin dinero está lejos de ser una preocupación teórica. A los 71 años, la cuenta RRSP de una persona vence y el efectivo debe retirarse, depositarse en una anualidad o transferirse a un Fondo de Ingresos de Jubilación Registrado, o RRIF, donde los mínimos de retiro aumentan con la edad del titular de la cuenta.
A partir de los 95 años, el retiro anual mínimo es del 20 por ciento de los activos del fondo.
“Las fórmulas que ellos (la Agencia Tributaria de Canadá) utilizan están realmente obsoletas”, dijo Bonnie-Jeanne MacDonald, directora de investigación de seguridad financiera del Instituto Nacional sobre el Envejecimiento. “Debido a la forma en que está construido el sistema, tendrán que verse obligados a quedarse sin dinero de sus RRSP” cuando la gente cumpla 100 años.
Dijo que las políticas deben cambiar para adaptarse al creciente número de centenarios. Un rastreador de población de Statistics Canada estima que el número de centenarios se ha triplicado en las últimas dos décadas. En 2003, había 3.854 centenarios, frente a 11.705 el año pasado.
Wayne Westman, consultor financiero colegiado, ha trabajado con al menos tres generaciones de clientes durante sus 60 años de carrera. Sus clientes más antiguos solían tener entre 80 y 80 años, no mucho más de lo que Westman tiene ahora, que tiene 84 años. Hoy en día, tiene entre su clientela a una persona de 103 años y a otras a punto de alcanzar el estatus de centenario.
Muchos de sus clientes de entre 80 y 90 años disfrutan de una situación financiera decente porque tienen planes de pensiones de beneficios definidos de sus empleadores o del empleador de su cónyuge, que no son tan frecuentes entre los trabajadores de hoy. Eso, combinado con los planes de pensiones federales y las inversiones personales, ha mantenido a flote a muchas personas mayores, dijo Westman.
No obstante, es necesario hacer un presupuesto cuidadoso.
Hank Kuntz, de 92 años, es fotografiado en su apartamento de Brampton el martes 25 de junio de 2024. THE CANADIAN PRESS/Cole Burston
Angeline Charlebois, de 105 años, vive sola en su casa de Levack, Ontario. casa durante 29 años. Dijo que los ingresos de las pensiones de su difunto marido, así como de la pensión de vejez, la han mantenido en sus años de jubilación. Esto paga el techo sobre su cabeza, los servicios públicos y la comida.
“Tengo suficiente dinero por ahora”, dijo Charlebois. Pero si se mudara a una residencia de ancianos, cree que no tendría suficiente.
“Un asilo de ancianos costará entre 3.000 y 3.500 dólares al mes”, dijo Charlebois. “Mi chequera no es tan grande como para respaldar eso”.
Pero Charlebois dijo que se siente millonaria mientras esté sana y pueda quedarse en su casa.
“Soy muy afortunada de tener mi salud y mi kokología”, dijo, refiriéndose al estudio de la mente o el espíritu, y señalando su cabeza.
Mientras ve envejecer a Charlebois, su hija ha estado reinventando su propia vida como una posible futura centenaria. Clairice Poirier, de 70 años, se jubiló hace tres años de la enfermería. Viuda desde hace 25 años, dijo que ha sido bastante buena con las finanzas, pero que nunca tuvo en cuenta la posible longevidad y la inflación en su planificación de jubilación.
“Nunca imaginé que el costo de la vida se dispararía como lo ha hecho”, dijo. “Sin embargo, sus pensiones no aumentan para reflejarlo; algunas sí lo hacen, pero no todas”.
Pero a Poirier no le preocupa quedarse sin dinero en su vejez si vive tanto como su madre, o si necesita atención residencial cuando sea mayor.
“No me preocupa eso porque soy el tipo de persona que hace recortes”, dijo. “Haré que siga el curso”.
Rosentreter, el planificador financiero, dijo que las pensiones combinadas con ahorros registrados para la jubilación, ahorros libres de impuestos e incluso inversiones podrían no ser suficientes para mantenerse al día con los costos de atención médica y la vida moderna canadiense.
Sugirió establecer ingresos alternativos para la vejez, como el alquiler de propiedades.
Ubbens ha estado viviendo en un edificio para jubilados en Brampton, Ontario. durante más de una década y está bien asentado allí, tanto financieramente como en otros aspectos. Pero no depende sólo de sus fondos de jubilación registrados, su pensión federal y sus ahorros.
Su plan creativo para mantener el flujo de dinero hasta sus 90 años y su centenario era prestarle dinero a su familia.
“Le he dado a tres de mis nietos una hipoteca sobre su casa a bajo interés”, dijo Ubbens. “Me pagan mensualmente hasta liquidar la hipoteca y he estado invirtiendo parte de ese dinero”.
Y añadió: “Probablemente pueda vivir hasta los 108 o 110 años. No tengo que preocuparme por mis finanzas”.
Trabajar más allá de los 65 años también puede mantener seguro el futuro y alimentar los fondos de pensiones y ahorros, dijo Rosentreter, dependiendo de los niveles de gasto de una persona.
Aun así, puede resultar difícil planificar la jubilación sin saber si durará 20 o 40 años. Rosentreter dijo que ha estado aconsejando a sus clientes que utilicen los 100 años de edad como punto de referencia, a pesar de que la esperanza de vida promedio en Canadá es de 79 años para los hombres y 84 para las mujeres, según Statistics Canada.
“La mayoría de la gente acepta eso”, dijo. “Saben que morirán antes de eso, pero entienden la lógica de asegurarse de querer tener suficiente dinero”.
MacDonald, del Instituto Nacional sobre el Envejecimiento, dijo que decidir cuánto ahorrar para la jubilación debería basarse en las probabilidades de vivir más allá de ciertas edades y preguntarse “¿y si?”.
“Empiece a pensar: ‘Si sé que hay un 50 por ciento de probabilidad de vivir más de 90 años, ¿qué pasaría? Si fuera viuda, ¿qué pasaría?’ ella dijo.
“Hay muchas posibilidades de que vivas mucho tiempo”, dijo MacDonald. “Para la mayoría de los canadienses, eso es cierto”.
Aprovechar el CPP o su equivalente de Quebec, el Plan de Pensiones de Quebec, en los últimos años de jubilación puede ayudar a las personas de edad avanzada a estirar su dinero, ya que el beneficio mensual aumenta con la edad en que la persona comienza a cobrar el dinero.
“Aunque la mayoría de las personas pueden permitirse el lujo de esperar”, dijo MacDonald, “una abrumadora mayoría (nueve de cada 10) opta por recibir sus beneficios CPP/QPP antes de los 65 años, lo que reduce la seguridad de ingresos de por vida que dicen querer y que probablemente necesitarán”.
Sugirió retrasar esos beneficios después de la jubilación el mayor tiempo posible y cerrar la brecha con ahorros como el RRSP.
“Al hacer eso, voy a aumentar esta pensión vitalicia, que me protege de la inflación, que me protege de quedarme sin dinero, que me protege del riesgo de inversión”.
Este informe de The Canadian Press se publicó por primera vez el 27 de junio de 2024.
