¿Qué es una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Abrir una cuenta de ahorros es una decisión inteligente, pero si realmente desea maximizar su dinero, debe abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento le brindan rendimientos significativamente mejores que los que obtendrá con una cuenta de ahorro común y corriente.

Según la FDIC, la tasa de ahorro promedio es actualmente del 0,46%, y en los grandes bancos, es incluso peor: tan bajo como el 0,01% de rendimiento porcentual anual, o APY, en algunos casos. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento que pagan un 5% APY o más, nada menos que 500 veces más.

Si está listo para aumentar exponencialmente sus ahorros, siga leyendo para obtener más información sobre cómo funcionan las cuentas de ahorro de alto rendimiento y qué considerar antes de abrir una.

¿Qué es una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es una opción de ahorro de bajo riesgo que paga un APY más alto sobre los depósitos que una cuenta de ahorros tradicional. Aún puede depositar su dinero regularmente (dentro de los límites de su banco), mientras gana intereses sobre sus contribuciones. Tampoco existe ningún riesgo real. Estas cuentas están protegidas en bancos y cooperativas de crédito con seguro federal por hasta $250,000 por persona, por cuenta en caso de quiebra del banco.

Sin embargo, no encontrará muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento en los principales bancos tradicionales. La mayoría son proporcionadas por bancos que operan únicamente en línea. Estos bancos pueden ofrecer mejores tasas de ahorro porque no tienen costos generales, como el mantenimiento de sucursales físicas, por lo que pueden traspasar algunos de esos ahorros a sus clientes.

“Ofrecer un mayor rendimiento promueve el estacionamiento a largo plazo del dinero en las instituciones financieras, lo que es un beneficio para ellas”, dijo Jamilah McCluney, planificadora fiduciaria y financiera de Finanzas de riqueza negra.

El APY de su cuenta refleja la tasa de interés de sus ahorros y la frecuencia de capitalización. Un APY más alto significa que ganará más intereses sobre su dinero. Actualmente, las mejores tasas de interés para las cuentas de ahorro de alto rendimiento rondan el 5% APY. Sin embargo, las tasas de ahorro son variables, por lo que pueden cambiar en cualquier momento. Ya estamos viendo caer el APY desde que la Reserva Federal recortó las tasas de interés en septiembre.

Aún así, una cuenta de ahorros de alto rendimiento sigue siendo un lugar ideal para almacenar y hacer crecer un fondo de emergencia. “Esto podría ser unos pocos miles de dólares o incluso decenas de miles de dólares, y es dinero que no deberías usar a menos que sea absolutamente necesario”, dijo Kali Roberge, directora de operaciones de Más allá de tu hamaca.

Qué considerar antes de abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Que una cuenta de ahorros de alto rendimiento sea adecuada para usted depende de sus objetivos de ahorro. Es ideal para un fondo de emergencia porque le permite acceder a su dinero en cualquier momento sin penalización, siempre y cuando tenga en cuenta los límites de retiro.

Sin embargo, si puede permitirse el lujo de no tocar su dinero durante un período prolongado, es posible que le convenga más un certificado de depósito. Las tasas de los CD suelen ser similares a las tasas de ahorro y su APY queda bloqueado cuando abre la cuenta.

Qué buscar en una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Considere estos factores al elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento:

• APY: Las cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen tasas considerablemente mejores que las cuentas de ahorro tradicionales, pero las tasas varían de un banco a otro. Algunos bancos ofrecen APY en todos los saldos, mientras que otros ofrecen los mejores APY solo si cumple con ciertos requisitos de saldo. Tómese el tiempo para comparar varias ofertas y encontrar la cuenta con la mejor tarifa para sus necesidades.
• Accesibilidad: La mayoría de los bancos en línea no tienen sucursales físicas, por lo que es importante encontrar un banco que ofrezca un acceso fácil y conveniente a sus fondos. Dependiendo de cómo prefiera realizar sus operaciones bancarias, esto podría incluir la búsqueda de funciones como depósito de cheques móvil, opciones de depósito en efectivo o una tarjeta de cajero automático.
• Honorarios: Los sobregiros, el mantenimiento mensual y otros cargos pueden afectar sus ahorros. Muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento tienen tarifas bajas o nulas, pero aún así debes verificar la estructura de tarifas del banco antes de abrir una cuenta.
• Requisitos de depósito inicial y saldo: La mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento no requieren un depósito o saldo mínimo para mantenerse al día. Pero es mejor consultar con el banco para asegurarse de que se sienta cómodo con los umbrales que pueda tener.
• Periodo de capitalización: El período de capitalización es la frecuencia con la que el banco calcula el interés. Los períodos típicos son diario, mensual y trimestral. Cuanto más frecuente sea el período de capitalización, más intereses ganará.
• Límite de transferencia: Algunos bancos tienen límites diarios de retiro y transferencia que debes tener en cuenta si existe la posibilidad de que necesites retirar una gran suma global. “Si, por ejemplo, necesitas 20.000 dólares para comprar un coche usado, querrás poder transferir todo ese dinero de tus ahorros sin ninguna limitación”, dijo Alvin Carlos, planificador financiero certificado de Capital del distrito.

¿Se puede perder dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Siempre que su cuenta de ahorros de alto rendimiento esté mantenida en una institución asegurada por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, estará protegida hasta $250,000 por persona, por cuenta. Eso significa que no perderá dinero por debajo de este umbral si el banco o la cooperativa de crédito quiebra.

Su saldo de capital y cualquier interés que haya ganado hasta la fecha también están seguros. Si bien es posible que gane menos intereses en el futuro si las tasas bajan, no perderá nada del dinero que ya tiene en su cuenta. Esto hace que una cuenta de ahorros de alto rendimiento sea un lugar más seguro para colocar su dinero que inversiones como acciones, donde podría perder una cantidad significativa de la noche a la mañana.

Cómo abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Cuando esté listo, abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento solo requiere unos pocos pasos. He aquí cómo hacerlo:

1. Compara tus opciones: Observe las características, tarifas y limitaciones bancarias que pueden afectar la forma en que administra su cuenta, como una aplicación en línea o herramientas de ahorro especiales.
2. Reúna la información necesaria: Los bancos pueden requerir su número de Seguro Social, dirección física, correo electrónico, número de teléfono y otra información personal para comenzar. Si realiza la solicitud en línea, normalmente el banco tarda unos minutos en aprobar su solicitud y abrir su cuenta.
3. Financiar la cuenta: Realice su primer depósito en su cuenta de ahorros mediante transferencia electrónica, depósito directo o por otro medio que acepte su banco. Algunos bancos pueden exigir un depósito mínimo al abrir su cuenta.

Alternativas a las cuentas de ahorro de alto rendimiento

Además de las cuentas de ahorro de alto rendimiento, existen otras opciones de alto rendimiento para almacenar e impulsar sus ahorros.

CD

Un CD le permite realizar un depósito único y le brinda una tasa de interés fija a cambio de mantener su dinero en la cuenta durante un período o plazo determinado. Los plazos comunes oscilan entre tres meses y cinco años. Por lo general, obtiene una tasa de interés más alta cuanto más largo sea el plazo, aunque actualmente los CD a corto plazo ofrecen mejores APY.

La desventaja es que perderá parte o todos los intereses acumulados si retira sus fondos del CD antes de que finalice su plazo.

cuenta del mercado monetario

Una cuenta del mercado monetario es una combinación de una cuenta corriente y de ahorros. Le permite ganar una tasa de interés más alta que una cuenta corriente tradicional, pero generalmente le permite emitir cheques y realizar compras con regularidad.

Sin embargo, es posible que necesite un depósito inicial más alto para abrir una cuenta del mercado monetario y es posible que deba mantener un saldo mínimo específico para evitar una tarifa. También es posible que esté limitado a una cierta cantidad de retiros por mes.

Corrección: Una versión anterior de este artículo contó con la ayuda de un motor de inteligencia artificial y caracterizó erróneamente algunos aspectos de las cuentas de ahorro. Todos esos puntos fueron corregidos. Esta versión ha sido actualizada sustancialmente por un redactor.