No se puede subestimar la importancia de pagar la deuda. La deuda no sólo ejerce presión sobre las circunstancias financieras generales; la preocupación financiera también es científicamente relacionado con malestar fisiológico y psicológico. ¿Pero hay ocasiones en las que no deberías concentrarte en ello? Yo digo que sí.
Pasé la mayor parte de mis 20 años pagando deudas. Si hubiera una deuda que pudiera tener, probablemente la tenía yo: deuda de préstamos estudiantiles, deuda de tarjetas de crédito, deuda médica, préstamos para automóviles, deuda minorista… la lista continuaba. El pago de la deuda se convirtió en una obsesión enfermiza para mí y aprendí, mediante prueba y error, que pagar la deuda no era la única pieza de un rompecabezas financiero saludable. A veces, centrarse sólo en pagar la deuda en realidad herir mis finanzas personales.
Cometí estos errores para que tú no tengas que hacerlo. Aquí hay cinco escenarios en los que no debería pagar sus deudas.
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No. 1: No se satisfacen sus necesidades básicas
Las “cuatro paredes” están definidas por los costos de alimentación, vivienda, transporte y servicios públicos. Estos gastos son esenciales para la vida diaria y sin ellos, su vida puede ser inestable. Si no puede pagar la comida, la vivienda, el transporte y los servicios públicos, debe concentrarse en sentar una base más sólida antes de comenzar a pagar sus deudas.
Pagar deudas, ahorrar dinero, invertir o hacer cualquier cosa fuera de cubrir tus necesidades básicas es un privilegio. Para poder avanzar con tus objetivos financieros, debes tener dinero sobrante cada mes fuera de tus cuatro paredes. Si no tienes nada extra, ahí es donde debes empezar a centrar tu atención.
Las estadísticas nacionales respaldan los desafíos muy reales que supone mantenerse al día con el creciente costo de vida. El costo de la vivienda aumentó un 5,2% entre junio de 2023 y junio de 2024, según el Índice de Precios al Consumidor. Los estadounidenses gastaron el 16,8% de sus ingresos en transporte en 2022 y los precios de los alimentos han aumentado un 28% desde 2019, según datos adicionales. datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.
Estar en una situación en la que no se satisfacen sus necesidades básicas es incómodo y aterrador. Si tiene problemas financieros, comuníquese con organizaciones locales, organizaciones sin fines de lucro y comunidades religiosas que ofrecen asistencia financiera. Puede buscar organizaciones como esta a través de los sitios web específicos de su estado y ciudad.
No. 2: Tienes una emergencia de vida imprevista
Hay una razón por la que los expertos en finanzas personales enfatizan tener un fondo de emergencia antes de comenzar a pagar la deuda, pero incluso con un fondo de emergencia, la vida es costosa e impredecible. Si tiene un evento inesperado que agota su fondo de emergencia o cambia su vida de una manera que su fondo de emergencia no puede cubrir, es hora de detener su viaje de pago de deuda.
¿Cómo puede verse eso?
pierdes tu trabajo
La emergencia más grande y más frecuente que podría detener el pago de la deuda es la pérdida de una fuente principal de ingresos. Los despidos masivos, las búsquedas prolongadas de empleo y la inflación han hecho de este evento traumático un obstáculo cada vez más común en los objetivos financieros, que incluyen el pago de la deuda.
Esto sin siquiera considerar la pérdida de beneficios como la cobertura de atención médica que podría experimentar si pierde el empleo de tiempo completo.
Si está experimentando esto o predice que lo experimentará en un futuro cercano, deje de pagar sus deudas y comience a “cerrar las escotillas”. Guarde dinero para los gastos del costo de vida sin agregar nada adicional y concentre toda su atención en buscar nuevas formas de ingresos.
Experimentas una muerte en tu familia.
En la famosa carta de Benjamin Franklin de 1789 al científico francés Jean-Baptiste Le Roy, escribió: “En este mundo, nada es seguro excepto la muerte y los impuestos”. Odio decirlo, pero 235 años después, esta cita sigue siendo cierta.
Puede que le sorprenda descubrir que morir es caro… financiera y emocionalmente. Según el Asociación Nacional de Directores de Funerariasel coste medio de un funeral en 2024 es de 8.300 dólares. Además de los gastos funerarios básicos, los viajes, el alojamiento, la comida y los trámites para el final de la vida también son algo en lo que hay que pensar al calcular el coste de una muerte en la familia.
Durante el proceso de duelo, lo último en lo que quiere pensar es en pagar sus deudas, y es posible que no tenga los recursos para continuar haciéndolo mientras maneja cosas como seguros de vida, testamentos y posibles dramas familiares.
La mejor manera de prepararse para una pérdida personal importante es priorizar tener un fondo de emergencia, especialmente si tiene personas en su familia que están envejeciendo o con problemas médicos. Por supuesto, nunca podremos estar realmente preparados para una muerte, pero tener dinero en efectivo guardado para estos eventos lo pondrá en un lugar mejor.
También sugeriría tener conversaciones abiertas con sus seres queridos sobre la planificación patrimonial y las preferencias en el más allá. Avanzar en estos temas difíciles puede hacer que el proceso de duelo sea mucho más fácil.
Tienes una emergencia médica
Los costes sanitarios son la principal causa de quiebra. En Estados Unidos, cuando uno contrae cáncer, se rompe un brazo o tiene que viajar en una ambulancia, no es sólo una emergencia médica, sino también financiera. Esto se debe a que la atención médica no es universal y la cobertura suele estar ligada al empleo de tiempo completo.
Cuando experimenta una emergencia médica, es hora de frenar el pago de la deuda y concentrarse en detener el sangrado de los nuevos gastos que ha acumulado. Espere a que el hospital o el consultorio médico publique su(s) factura(s) para que pueda negociarla o totalizarla con sus otras deudas pendientes.
No. 3: Su fondo de emergencia subestima sus necesidades
Si su fondo de emergencia no es la cantidad correcta, o no coincide con el nivel de su responsabilidad financiera en la vida, debe dejar de pagar deudas y concentrar su energía y atención en llenar ese fondo de emergencia lo más rápido posible.
Puede extender su viaje libre de deudas, pero también lo hará endeudarse constantemente para atender las pequeñas crisis inesperadas de la vida.
Su fondo de emergencia depende de muchos factores diferentes. Aquí hay algunas cosas que debe considerar al calcular el total de su fondo de emergencia:
- ¿Cuál es su costo de vida?
- ¿Tienes hijos?
- ¿Tienes mascotas?
- ¿Alquilas o eres propietario?
- ¿En qué condiciones se encuentra su casa si es suya?
- ¿Trabaja de forma remota, presencial o híbrida?
- ¿Es dueño de su automóvil o tiene una nota de automóvil?
- ¿En qué condiciones se encuentra su vehículo?
- ¿Tiene una deuda importante? ¿La deuda representa entre el 50% y el 60% de su salario neto?
Si su fondo de emergencia no cubre al menos un mes de gastos, deje de hacer todo lo que esté haciendo y ahorre esta cantidad antes de continuar con otras metas financieras. Una vez que se encuentre en un lugar más estable financieramente, puede aumentar ese fondo de emergencia hasta por tres meses.
Un fondo de emergencia, como cualquier cosa en finanzas personales, es personal. La cantidad que reserve depende de su estilo de vida, responsabilidades financieras y tolerancia al riesgo.
No. 4: Le debes dinero al IRS
Hay pocas cosas que me asustan como experto en finanzas personales. Uno de ellos es el Servicio de Impuestos Internos.
Si tiene una factura vencida con el IRS, detenga todo lo demás y pague esta deuda primero. El IRS tiene el poder de confiscar propiedades, congelar cuentas financieras, embargar salarios y más si no paga los montos vencidos. Deber impuestos atrasados también puede afectar negativamente impactar su puntaje crediticiode lo que puede tardar años en recuperarse. Por eso es extremadamente importante tomar en serio la deuda del IRS, convertirla en su prioridad número uno y pagarla lo más rápido posible.
Si tiene una factura de impuestos que no puede pagar en su totalidad, hay varias opciones disponibles para usted descrito por el IRS.
No. 5: Su tasa de interés es del 3% o menos
Si tienes deuda con una tasa de interés inferior al 3%, felicidades. Esto significa que estás pidiendo dinero prestado a un costo muy bajo.
La deuda a bajo interés significa que puede concentrarse en invertir su dinero en fondos indexados de bajo costo, pagar otras deudas o ahorrar para artículos importantes, como un automóvil, una casa o unas vacaciones. Cuando tienes una deuda a bajo interés, se trata más de tus preferencias personales que de lo que está matemáticamente optimizado.
Alternativamente, si su préstamo para automóvil del 3% lo está volviendo loco y solo quiere liquidarlo, no voy a decir que no deba liquidarlo. Y si prefiere invertir dinero en la posibilidad de obtener una tasa de rendimiento del 7% (10% excluyendo la inflación) del S&P 500, no lo haga. Ambos caminos tienen sentido y pueden beneficiarle a largo plazo.
Si tiene una deuda con intereses altos, que yo defino como deuda con una tasa de interés del 7% o más, paguela de inmediato. Esta deuda erosiona sus ingresos mensuales, su patrimonio neto y su bienestar financiero general.
Decidir pagar una deuda con un interés medio, definido entre el 4% y el 6%, mientras que invertir en el mercado de valores depende de cuánto tiempo tardará en liquidarse esa deuda. Si liquidar sus préstamos estudiantiles le llevaría entre cinco y diez años, invertiría simultáneamente. Una década es mucho tiempo para dejar de lado el interés compuesto. Si haces los números y descubres que puedes pagar tus préstamos estudiantiles en dos años si te concentras únicamente en esa tarea, pondría toda tu atención en eliminar esos préstamos para que puedas invertir más dinero lo antes posible. .
Las finanzas personales son personales y lo que usted decida hacer depende de cómo sea su vida y cuáles sean sus objetivos financieros específicos.
Toma decisiones monetarias que mejoren tu calidad de vida
Puede parecer que pagar deudas de cualquier tipo es la respuesta correcta sobre dónde debe comenzar y continuar con sus finanzas personales. Espero que este artículo lo anime a pensar en su situación particular y evaluar si pagar sus deudas es realmente lo correcto para usted en su situación financiera actual.
No es ninguna vergüenza detener el pago de la deuda para abordar otras preocupaciones financieras o porque es lo mejor que puede hacer en sus propias circunstancias.
Recuerde: el pago de la deuda es sólo una parte de un camino financiero mucho más amplio… no es el fin de todo.
