El año pasado, cuando los CD alcanzaron niveles récord, un planificador financiero certificado no se dejó llevar por el revuelo. En cambio, Anna N’Jie-Konte, directora ejecutiva de Poder Wealth Advisors y experta en CNET Money, le dijo a CNET Money que estaba alejando a los clientes de los certificados de depósito.
Anna N’Jie-Konte, CFP, directora ejecutiva de Poder Wealth Advisors y miembro de la junta de revisión de expertos de CNET Money
“Cuando lleguemos a un punto en el que tengamos varias reuniones de la Fed en las que detengan las subidas de tipos o indiquen que van a recortar los tipos, entonces creo que podremos empezar a pensar en un CD”, dijo N’Jie. -Le dijo Konte a CNET en septiembre del año pasado.
Ahora que la Reserva Federal ha realizado su primer recorte de tipos, N’Jie-Konte está más abierto a los CD si se ajustan a sus objetivos de ahorro, pero sólo en ciertos escenarios.
Sin embargo, hay un tipo de CD con el que no está de acuerdo y cree que la mayoría de la gente debería evitarlo, si es posible. He aquí por qué.
¿Debería fijar un CD APY alto ahora mismo?
Según N’Jie-Konte, la conveniencia de abrir un CD ahora depende del plazo.
N’Jie-Konte cree que los certificados de depósito a corto y mediano plazo (plazos de seis meses a dos años) tienen más sentido ahora que hace un año, especialmente para el dinero que no necesita de inmediato. Por ejemplo, puede guardar el pago inicial de una casa en un CD para poder ganar intereses garantizados si no planea comenzar a comprar hasta el próximo año. También ve valor en abrir CD a corto plazo para obtener dinero que tal vez quieras aprovechar incluso antes, como dentro de seis meses.
N’Jie Konte todavía no es fanático de la mayoría de los CD de larga duración; en este caso, cualquier período superior a dos años. A ella le gusta que con un CD obtenga una tasa de interés garantizada durante un período de tiempo específico. El inconveniente es que pagará una tarifa por retiro anticipado si necesita retirar ese dinero antes de tiempo.
“Mi recomendación siempre es que nunca quiero que la gente supere los 18 meses de CD”, dijo N’Jie-Konte. Esto se debe a que usted está guardando dinero durante un largo período con la esperanza, no con la garantía., que no lo necesitarás. Si lo hace, podría perder una cantidad considerable de intereses. Si las tasas suben, también perderá mejores APY si su dinero está invertido en CD a largo plazo.
Dónde debería guardar sus ahorros a largo plazo
Los certificados de depósito a largo plazo suelen ser populares si está a punto de jubilarse, especialmente si está preocupado por su estrategia de inversión o la volatilidad del mercado de valores.
Si está buscando un lugar para guardar dinero durante al menos tres años, N’ Jie-Kone recomienda alejarse de los CD y considerar en su lugar un fondo mutuo del mercado monetario o letras del tesoro para obtener más rendimiento.
Para aquellos a quienes les falta una década o más para jubilarse, N’Jie-Konte enfatiza la importancia de las cuentas de jubilación.
“Normalmente les digo a las personas en ese caso que se aseguren de hacer todo lo posible para maximizar las cuentas con ventajas impositivas”, dijo N’Jie-Konte.
Los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como los 401(k), las cuentas de jubilación individuales y las cuentas de ahorro para la salud son algunas opciones. Si tiene hijos, también puede consultar cuentas de inversión diseñadas para la educación, como los planes 529. Las cuentas de corretaje sujetas a impuestos también pueden ser una herramienta valiosa, ya que ofrecen la flexibilidad de retirar dinero en cualquier momento sin penalización.
“Las cuentas de corretaje son algo que la gente realmente subutiliza, especialmente los jóvenes, porque realmente son lo que te da la mayor libertad y flexibilidad en lo que respecta a tu trayectoria de vida”, dijo. Puedes hacer crecer tu dinero a un ritmo más alto en comparación con los CD o los mercados monetarios, y aún así es de fácil acceso, añadió. La desventaja es que estas cuentas son más riesgosas que los CD.
Qué saber antes de abrir un CD
Aunque a N’Jie-Konte no le gustan los CD a largo plazo, uno aún puede encajar en su plan financiero. Si desea obtener un rendimiento garantizado con poco riesgo, ahora es un buen momento para abrir una cuenta para maximizar sus ahorros mientras las tasas aún son altas.
Antes de hacerlo, asegúrese de tener un fondo de emergencia completamente abastecido y de fácil acceso, preferiblemente en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Además, asegúrese de sentirse cómodo guardando sus ahorros durante un período determinado. Si retira dinero de su CD antes de que finalice el plazo, pagará una multa por retiro anticipado que reducirá sus ganancias por intereses. En caso de que necesite el dinero antes, revise la política y las tarifas de retiro anticipado del banco. Si no está seguro, un CD sin penalización puede ser otra forma de ahorrar dinero para obtener un rendimiento garantizado, pero las tasas generalmente no son tan altas.
